În culisele unei tranzacții bancare

Ce se întâmplă de la momentul efectuării unei tranzacții în sistemul informatic al băncii și până la virarea sumei în contul beneficiarului, în cât timp sunt plățile procesate și care este rolul IBAN-ului - află mai multe din acest material!

Tu știi ce se întâmplă de la momentul efectuării unei tranzacții în sistemul informatic al băncii și până la virarea sumei în contul beneficiarului?

O serie de pași sunt parcurși pentru a asigura realizarea în siguranța a acesteia. Cel mai important moment în cadrul unei tranzacții este acela în care banca acceptă (autorizează), iar contul IBAN te protejează te orice erori.

IBAN-ul ne apără de greșeli

Numărul de cont (IBAN-ul) este creat după un algoritm similar celui prin care se formează CNP-urile. Dacă la o tranzacție ai introdus un cont IBAN greșit, nu trebuie să-ți faci griji întrucât operațiunea nu va putea fi realizată. Codificarea IBAN se aplică la nivelul întregii Uniuni Europene.

IBAN-ul (International Bank Account Number) conține 24 de litere și cifre. Primele două caractere - [RO] - arată țara în care este deschis contul, următoarele două sunt caractere de validare, iar cele de la poziția 5-8 reprezintă codul băncii la care este deschis contul. Caracterele de validare sunt calculate pe baza restului IBAN-ului și împiedică realizarea unor tranzacții greșite.

Circuitul banilor

Pentru ca o tranzacție să fie efectuată corect sunt parcurși următorii pași:

Pasul 1: Verificarea - la recepția ordinului de plată sistemul verifică dacă sunt suficienți bani în contul din care se face plata.

Pasul 2: Autentificarea - sistemul verifică dacă datele beneficiarului au fost introduse corect. În cazul tranzacțiilor interne, cea mai importantă informație este IBAN-ul.

Pasul 3: Banca verifică dacă banii trebuie virați intrabancar, adică într-un cont la aceeași bancă, sau interbancar, către altă bancă. În cazul în care operațiunea este intrabancară, următorul pas este decontarea. În cazul în care banii trebuie să plece către altă bancă decât cea a plătitorului, datele sunt trimise către Transfond - compania care gestionează tranzacțiile interbancare - după care este așteptată următoarea sesiune de decontare. Tranzacția este acceptata după ce se primește confirmarea de la Transfond.

Sistemele Transfond:

  • SENT - exceptând plățile cu carduri (compensate de Visa și Mastercard), toate plățile de mică valoare sunt compensate prin intermediul acestui sistem administrat și operat integral de Transfond;
  • ReGIS - asigură decontarea finală și irevocabilă, în timp real, a plăților de mare valoare și urgențe, în limita mandatului oferit de banca centrală.

De la Transfond banii pleacă la banca destinatară, în sistemul central al acesteia, urmând să fie repartizați în contul celui care trebuie să îi încaseze. Compensarea plăților de mică valoare și decontarea acestora se fac în aceeași zi, însă  fiecare bancă impune clienților anumite ore limită proprii, luând în calcul o posibilă întârziere. Cu alte cuvinte, timpul necesar pentru virarea banilor în contul unei alte bănci diferă de momentul în care se efectuează plata. De aceea, e important să verifici acest aspect și să ții cont de orele impuse de bancă atunci când trebuie să faci o plată urgentă.

Cât durează realizarea unui transfer bancar?

Dacă vrei să știi cât va dura un transfer bancar, primul lucru la care trebuie să te uiți este dacă banca beneficiarului (persoana către care trimiți banii) este aceeași cu banca plătitorului. Transferurile intrabancare (între conturi deschise la aceeași bancă) se fac în aceeași zi, chiar și în câteva secunde, în cazul internet-banking-ului. În cazul transferurilor interbancare, între conturi în Lei deschise la bănci diferite, poate apărea o întârziere de max. 24 de ore.

Plățile în valută

Deși majoritatea operațiunilor realizate de firmele din România trebuie să se facă în lei, există și o serie de excepții, potrivit cărora sunt permise și operațiuni în valută.

Plățile internaționale sunt ceva mai complexe, iar băncile au nevoie de mai multe informații pentru a opera transferul, printre acestea fiind codul SWIFT/ABA al băncii, denumirea băncii, contul beneficiarului, tipul și descrierea tranzacției, criterii impuse de Banca Națională a României, care reglementează aceste tipuri de transferuri prin Regulamentul valutar nr. 4 din 2005. Conform regulamentului menționat, pentru plățile mai mari de 12.500 de euro trebuie să tipărești formularul Dispoziție de Plată Externă (disponibil după procesarea plații) și să îl depui la bancă în 10 zile lucrătoare de la data transferului.

În cazul în care vrei să faci transferuri în monede exotice, nu este necesar să deschizi un cont în aceea valută, sumele vor fi convertite automat în moneda contului către care se face transferul. Atenție însă, schimbul valutar se face la un curs prestabilit de bancă și care, de cele mai multe ori, nu este în avantajul tău.

Un proiect european, SEPA (sistemul unic de plăți în euro) impune unificarea comisioanelor la plățile în Euro, astfel că o plată externă are același cost cu una internă. Durata unei tranzacții se reduce astfel  la maximum 2 zile lucrătoare, prin implementarea SEPA, dar nu toate băncile au aderat încă la acest regulament.

Newsletter

Newsletter-ul Startarium

Bilunar, în newsletterul Startarium găsești oportunități curatoriate și materiale utile antreprenorilor.

Abonează-mă