Dacă te gândești că un credit bancar ar putea fi o variantă de finanțare pentru afacerea ta, e important să analizezi mai întâi ce presupune un astfel de instrument de finanțare pe termen scurt și lung, dar și ce nevoi concrete ai vrea să finanțezi prin intermediul lui.
În general, produsele bancare sunt soluții abordabile post-startup. „Pe termen scurt, există credite sau descoperiri de cont pentru nevoi temporare/urgente, în timp ce pentru investiții ai la dispoziție creditele cu obiect pe termen scurt, mediu, lung. Banca vine însă cu condiții, nu trebuie privită ca un investitor, îți va solicita multă transparență, rapoarte, să îndeplinești condiții financiare și non-financiare”, explică Vlad Sabău (Global Business Banking Expert ING, în materialul său pe tema opțiunilor de finanțare).
În funcție de tipul activității tale și de nevoile de business, poți începe cu credite mai mici, pe termen scurt, pentru nevoile curente, iar pe măsură ce afacerea crește poți apela la bănci pentru a finanța și investiții mai consistente, cu împrumuturi pe termen lung. Dacă vrei să achiziționezi echipamente sau să îți extinzi spațiile de producție, ar trebui să apelezi la creditele destinate investițiilor. Dar nu este recomandat să utilizezi creditele pe termen scurt pentru a finanța astfel de demersuri: presiunea pe lichiditățile firmei s-ar putea dovedi prea mare.
Cu alte cuvinte, finanțarea poate face diferența dintre succes și eșec, motiv pentru care tipul finanțării trebuie ales cu grijă. Regula de aur este să nu te împrumuți niciodată mai mult decât poți duce.
Întrebări la care să îți răspunzi înainte de a face un credit
Ca orice alt instrument de finanțare, creditul bancar vine cu o serie de avantaje și de dezavantaje, pe care este bine să le evaluezi atent, înainte să iei o decizie. Iată câteva întrebări utile în acest proces:
- Cum îți ajută afacerea? Îți iei un credit doar dacă afacerea ta va crește și mai mult, prin modul în care vei folosi acei bani. Nu e o opțiune bună să te „înhami” la rate dacă afacerea ta are probleme, dar tu vrei să acoperi din datorii sau ai în plan să cumperi o mașină nouă. În cazul în care apelezi la un credit pentru a acoperi un deficit de lichiditate, atunci trebuie să te asiguri că acel deficit este unul temporar sau sezonier.
- Cât te va costa? În viață și în afaceri, nimic nu este gratis. Iar banii împrumutați de la bancă te vor costa dobândă și comisioane de acordare și/sau de administrare. Într-un caz fericit, ajungi la 10% pe an, pe lângă suma inițială pe care trebuie să o rambursezi, dar ține cont că pot apărea diferențe semnificative de la o bancă la alta, în funcție de oferta de împrumuturi pentru startupuri. Prin urmare, îți recomandăm să tatonezi mai multe bănci: efortul ar putea să merite. Banca ar trebui să îți fie partener în orice moment, nu doar atunci când plănuiești să îți faci un credit. De exemplu, la nivel de costuri, te poate ajuta oferindu-ți conturi cu comisioane minime.
- Ce fel de credit să iei? Există mai multe tipuri de credite:
Creditele pe termen scurt:
- sunt numite și credite pentru capital de lucru (echivalentul creditelor de consum);
- avantaje – se dau relativ mai ușor (se cer mai puține documente), dar și sumele împrumutate sunt mai mici.
Creditele pentru investiții:
- aici, băncile sunt mult mai riguroase și pot să-ți ceară un set mult mai complex de documente, precum garanții (bancare/ipotecare), documente care să dovedească valoarea investiției (documentație tehnică, oferte de la furnizori) și chiar planul de afaceri și studii de fezabilitate;
- poți vorbi cu banca ta pentru refinanțarea unui credit care nu te mai ajută sau pentru a găsi creditul potrivit pentru nivelul tău de lichidități, stadiul businessului și veniturile estimate.
Ești eligibil pentru un credit?
Obiectivul principal al băncilor este să se asigure că vor recupera sumele pe care le împrumută și costurile împrumutului. Prin urmare, vor acorda credit unui startup pe baza unui dosar adesea stufos, care conține o serie de documente care să demonstreze „capacitatea de rambursare”. Unele documente arată că firma este legal constituită și are dreptul de a funcționa (documente legale), altele oferă o perspectivă asupra situației financiare (documente financiare).
Principalele restricții în contractarea unui credit sunt legate de vechimea firmei și capacitatea de rambursare. Creditele pentru startupuri sunt încă o raritate în oferta băncilor. În condițiile în care peste jumătate dintre firmele nou înființate nu trec de primul an, este cumva normală condiția pe care o impun mai toate băncile, ca firma să aibă o vechime minimă. La unele bănci poate fi de 1 an, altele cer chiar și 3-5 ani vechime. Cea de-a doua condiție se referă la fluxurile de numerar necesare rambursării creditului. Sunt „bancabile” doar firmele cu un cashflow pozitiv. Adică încasările trebuie să acopere plățile, inclusiv ratele.
În general, cei mai importanți indicatori-cheie la care se uită băncile sunt capacitatea firmei de a genera încasări din care să acopere cheltuielile curente, gradul de îndatorare, rata profitului operațional și rentabilitatea activelor. Dacă firma nu înregistrează profit operațional (înainte de amortizări, provizioane și impozite) este un mare semnal de alarmă apropo de șansele de a primi un credit.
Mai mult, băncile le exclud automat de pe lista firmelor care pot fi creditate pe cele care:
- au deschis proceduri de insolvență;
- au emis CEC-uri fără acoperire și/sau au avut incidente de plată majore;
- au restanțe mai mari de 90 de zile la alte credite bancare;
- au restanțe la bugetul de stat;
- se află în imposibilitatea de a prezenta situațiile financiare ale firmei;
- dovedesc instabilitatea acționariatului.
Cum îți poți crește șansele de finanțare?
Un comportament financiar sănătos, bine chibzuit încă de la debutul afacerii este cel mai sigur garant al succesului, atunci când vine vorba despre obținerea unei finanțări de la bancă la momentul oportun. Cele mai multe afaceri la început de drum eșuează pentru că întâmpină dificultăți în administrarea cashflow-ului. Cu alte cuvinte, este extrem de important să știi, în permanentă, despre fiecare leu încasat sau cheltuit. În plus, este la fel de important să:
- Construiești o relație cu banca. Nu aștepta până în ultimul moment, pentru a te duce la bancă și a solicita un credit. Istoricul relației tale cu banca este foarte important, faptul că banca știe cum a evoluat firma ta în ultimii ani poate face diferența. De asemenea, realizarea operaţiunilor curente prin intermediul aceleiași bănci aduce nu doar avantaje, ci şi beneficii indirecte. Cu cât o afacere lucrează mai mult cu o anumită bancă, cu atât instituţia de credit va oferi condiţii mai bune de finanţare, cunoscând îndeaproape riscurile respectivei afaceri.
- Reinvestești profitul. Îți poți finanța proiectele mari din sumele puse deoparte în anii anteriori. Reinvestirea profitului nu reprezintă doar o sursă de finanțare, ci demonstrează băncii că firma nu este pentru tine doar o sursă de venit, ci ești dispus să folosești câștigurile pentru a-ți dezvolta și mai mult afacerea.
- Gândești strategic și pe termen lung. O bancă va urmări strategia pe termen mediu și lung și se va uita la cum își gestionează antreprenorul furnizorii și clienții.
Ce documente sunt cerute (în general), pentru aprobarea unui credit
- Actul constitutiv (varianta inițială, varianta actualizată);
- Certificatul de înregistrare;
- Certificat constatator de la Registrul Comerțului, în perioada de valabilitate – 30 de zile (se poate obține și online);
- Informații privind companiile din grup;
- Dovezi privind înregistrarea garanțiilor;
- Împuternicire din partea asociaților pentru contractarea unui împrumut;
- Alte avize/autorizații de funcționare, dacă sunt specifice domeniului de activitate;
- Situații financiare depuse la Administrația Financiară (bilanț/profit și pierdere);
- Balanțe depuse la Administrația Financiară, cea mai recentă balanță lunară;
- Situația fluxurilor de numerar (încasări vs. plăți) și previziuni;
- Acord de consultare a bazelor de date (de la Centrala Riscului Bancar, unde sunt înregistrate incidentele de plată);
- Informații despre business: un mini plan de afaceri, cu informații despre piață, principalii clienți și furnizori;
- Informații despre activele pe care le are compania;
- Rapoarte de evaluare, în cazul garanțiilor reale (gajuri și ipoteci).
Verifică alternativele pentru credite
Ajută să fii la curent cu toate opțiunile de finanțare potrivite, când ai o afacere. Printre ele se numără și creditele garantate de stat, cum este IMM Invest. Acest program permite IMM-urilor afectate semnificativ de criza COVID-19 (și nu numai) să își asigure lichiditățile pentru derularea activității curente sau pentru investiții, prin accesarea unuia sau a mai multor credite pentru realizarea de investiții și/sau unul sau mai multe credite/linii de credit pentru capital de lucru, garantate de către stat, prin Ministerul Finanţelor Publice.
Valoarea maximă a creditelor poate fi de până la 10 milioane de lei pentru investiții și până la 5 milioane de lei pentru capital de lucru. Citește mai multe despre condițiile de acordare și sumele care pot fi accesate aici.
