Fie că ai nevoie pe termen scurt, fie pe un termen mai lung, există diferite tipuri de creditare care pot aduce avantaje afacerii tale. Este important să cunoști avantajele și dezavantajele fiecăruia pentru a putea face alegeri informate și în concordanță cu nevoile business-ului.
Când un business crește precum Făt Frumos, într-un an cât alții în patru, sau pur și simplu crește, e clar că e nevoie de fonduri pentru a susține evoluția. Uneori, însă, trebuie să aștepți luni bune până să-ți încasezi banii pentru produsele sau serviciile livrate. Cei din industria farmaceutică, de exemplu, știu cel mai bine asta, termenele de plată în acest sector fiind printre cele mai lungi din România. Iar domeniul nu e singular.
Creditul, balaurul cu șapte capete?
Accesul la finanțare continuă să fie cea mai arzătoare problemă pentru mediul de afaceri, astfel că, pentru cele mai mult dintre firme creditul bancar rămâne, în lipsa lichidităților, cea mai importantă sursă de finanțare.
Opțiunile sunt multiple. Fie că ești antreprenor, dar nu ai cash-flow, sau un om de afaceri care vrea să dezvolte business-ul existent, trebuie să te lupți pentru a face alegerea cea mai bună din multitudinea de soluții, de la credite pentru capitalul de lucru, la linii de credit care să susțină punctual activitatea de zi cu zi sau împrumuturi mai mari, pentru investiții în proiectele actuale sau viitoare.
Cel mai important lucru pe care trebuie să-l știi atunci când te gândești ce tip de credite să accesezi, este că finanțarea pe termen scurt trebuie să răspundă unei nevoi pe termen scurt. De asemenea, trebuie să te asiguri că poți rambursa sumele utilizate într-o perioadă la fel de scurtă.
Creditele pentru activitatea curentă
Pot fi soluția pentru continuarea activității atunci când între plăți și încasări apar decalaje mari. Principalul avantaj al unei linii de finanțare pe termen scurt este flexibilitatea. Fondurile sunt întotdeauna disponibile atunci când ai nevoie de ele, poți efectua plăți în orice valute și nu plătești dobândă pe banii neutilizați. Liniile de creditare pe termen scurt pot fi garantate sau negarantate, cu opțiuni multiple de rambursare, precum și cu o rată a dobânzii variabilă.
Dintre produsele financiare de creditare pe termen scurt cele mai populare sunt Overdraftul și Creditul pentru capital de lucru.
Overdraftul
Este un produs de creditare pe termen scurt, de până la 12 luni, având ca scop principal finanțarea nevoii curente de capital de lucru.
Practic, orice datorie curentă a unei companii - plăți furnizori, plăți bugetare, salarii, utilități etc - poate fi plătită din linia de credit. Linia de credit funcționează în sistem revolving - suma rambursată poate fi utilizată din nou -, permițând astfel trageri și rambursări multiple în cadrul unui plafon stabilit la acordarea creditului.
În ceea ce privește dobânda, aceasta se plătește numai pentru suma de bani utilizată. Suma maximă pe care o poți împrumuta depinde de dimensiunea business-ului, în general acoperind cifra de afaceri pe o perioadă cuprinsă între una 1-3 luni.
Creditul pentru capital de lucru
Este un produs pe termen mediu, de până la 3 ani. Acesta răspunde de asemenea nevoii de finanțare a operațiunilor companiei.
Spre deosebire de linia de credit, acest produs presupune rambursarea în rate, conform unui grafic de rambursare. Graficul de rambursare poate fi stabilit în funcție de sezonalitatea afacerii - spre exemplu, dacă ai un business care îți aduce venituri mai mari într-o anumită perioadă a anului, poți programa returnarea unor sume mai mari din credit în acea perioadă.
Valoarea unei linii de creditare pentru capitalul de lucru va depinde de fluxurile de numerar, de calendarul de încasări și plăți sau de tendințele sezoniere în vânzări.
Creditul pentru investiții
Investițiile fac parte din procesul natural de dezvoltare al unei firme. Însă, creditul de investiții vine să completeze sursele proprii atunci când acestea sunt insuficiente pentru realizarea planurilor de investiții ale firmei. Rambursarea creditului este flexibilă: graficul de rambursare poate fi, și în cazul acestui tip de finanțare, adaptat specificului sezonier al afacerii tale. De exemplu, dacă vrei să cumperi un echipament nou utilizând un credit de investiții, perioada de grație îți oferă un răgaz la plata ratelor, timp necesar aducerii echipamentului, instalării lui, instruirii echipei care îl va manevra și punerii sale în funcțiune.
Când contractezi un credit de investiții, este foarte important să corelezi durata de viață a echipamentului cu durata de rambursare a creditului, astfel încât sursa de rambursare să fie generată de obiectul creditului.
Un alt aspect important este moneda în care accesezi creditul. De preferat este să te împrumuți în moneda în care ai veniturile. Dacă afacerea ta se desfășoară numai în lei, contractarea unui credit în valută poate reprezenta o imprudență din cauza riscului valutar.
