Cei „5C” ai cererii unui credit bancar

Băncile sunt foarte prudente atunci când analizează posibilitatea de a acorda un credit, mai ales că anii de criză financiară de acum 12 ani le-au făcut mai atente la risc. Dar asta nu înseamnă că micii antreprenori nu își pot crește șansele să acceseze un credit.

Ce trebuie să știi este că, în general, produsele bancare sunt soluții abordabile post-startup. ”Pe termen scurt, există credite sau descoperiri de cont pentru nevoi temporare/urgente, în timp ce pentru investiții ai la dispoziție creditele cu obiect pe termen scurt, mediu, lung. Banca vine însă cu condiții, nu trebuie privită ca un investitor, îți va solicita multă transparență, rapoarte, să îndeplinești condiții financiare și non-financiare”, spune Vlad Sabău, Head of Financing Products ING România, în materialul său dedicat pe tema opțiunilor de finanțare.  

Dacă te gândești să soliciți un împrumut, iată care sunt cei cinci indicatori-cheie, așa-numiți cei „5 C ai creditării”, la care băncile se uită atent înainte de a-ți aproba cererea. Aceștia sunt reguli general valabile în acest proces, indiferent de ritmul de dezvoltare sau de vechimea companiei pe piață.

1. Capacitatea

Obiectivul principal al băncilor este să se asigure că vor recupera sumele pe care le împrumută și costurile împrumutului. Prin urmare, sunt absolut necesare la dosarul de credit documentele care să demonstreze capacitatea de rambursare a debitorului. Creditorul e foarte atent la capacitatea firmei de a genera încasări din care să acopere cheltuielile curente, datoriile, profitul operațional și rentabilitatea activelor, dar se uită și la evoluția acestor indicatori de-a lungul timpului. 

Analizând venitul brut anual și celelalte datorii (împrumuturi deja existente, card de credit și alte obligații financiare), banca evaluează dacă totalul datoriilor lunare nu depășește un anumit plafon din venitul brut, nivel care poate varia în funcție de bancă. Lipsa unui profit operațional (înainte de amortizări, provizioane și impozite) poate fi un minus pentru șansele de a primi un credit. De asemenea, o condiție pentru solicitarea unui împrumut este și vechimea startup-ului. Unele bănci care oferă produse dedicate antreprenorilor iau în calcul startup-uri care să aibă cel puțin un an de activitate completă, cu situații financiare depuse la autoritățile fiscale, perioadă care în cazul anumitor tipuri de produse pentru startup-uri poate fi chiar mai mare. 

2. Capitalul

Un antreprenor care finanțează startup-ul din capital propriu poate avea un avantaj în fața altor startup-uri atunci când solicită un împrumut. Practic, implicarea financiară a antreprenorului induce un comportament responsabil și o foarte bună planificare din partea acestuia, iar băncile pot fi mai binevoitoare în analiza și acordarea unui împrumut în astfel de situații. În fond, în cazul în care ceva nu ar merge bine cu business-ul, miza ar fi nu doar banii împrumutați de la bancă, ci și resursele financiare proprii ale antreprenorului. Iar cu cât mai mare capitalul propriu pentru investiții sau pentru destinația pentru care este solicitat și împrumutul, cu atât șansele aprobării mai facile a respectivului împrumut pot fi mai mari.

3. Caracterul

Fiind unul dintre cele mai subiective criterii de evaluare, caracterul reflectă pur și simplu o combinație a istoriei personale de credit a solicitantului, a reputației, a anilor de experiență în afaceri și/sau a background-ului educațional. De asemenea se încearcă, pe cât posibil, evaluarea intențiilor și intereselor solicitantului, dacă prezintă un angajament puternic moral de a rambursa împrumutul. Un scor mare obținut aici poate avea un impact semnificativ asupra procesului de aprobare a creditului; scorurile scăzute sunt de obicei asociate cu cererile respinse sau cu dobânzi mai mari, dacă este aprobată totuși cererea de credit. Totodată, este importantă și relația pe care o ai cu banca de la care vrei să accesezi împrumutul. Cu cât relația e mai strânsă, în sensul că ai apelat la serviciile ei în mod repetat, iar banca îți cunoaște istoricul – contul firmei deschis la aceeași bancă e un mare plus - cu atât finanțatorul va fi mai deschis să te ajute și să îți ofere, de ce nu?, termeni mai buni de creditare. 

4. Colateralul

Majoritatea oamenilor de afaceri sunt familiarizați cu garanția, care înseamnă că un proprietar este de acord cu ipotecarea unui bun personal, cum ar fi depozite, active imobile (case, terenuri, spații comerciale etc.), cu înțelegerea că acesta va fi sursa de rambursare a împrumutului, în cazul în care nu se pot da banii înapoi altfel. Garanții imobiliare sunt cerute, de regulă, pentru creditele mai mari, cu termen mai lung de rambursare, de peste cinci ani. Împrumutul se acordă mai ușor și dacă echipamentele și capitalul circulant pot fi, de asemenea, oferite ca garanție împotriva neîndeplinirii obligațiilor. De obicei, valoarea garanțiilor trebuie să fie egală sau să o depășească pe cea a creditului. Reține însă că cel mai important pentru bancă este cât de solvabilă este compania. Nu este sănătos nici pentru companie să aducă garanții mari pe care să le piardă, nici pentru bancă să aibă credite neperformante și apoi să blocheze banii acolo. 

5. Condițiile

Creditorii sunt atenți și țin cont și de contextul economic local, de mediul competitiv și de condițiile specifice sectorului, care pot afecta afacerea. În evaluarea acestor „condiții”, banca examinează, de asemenea, cum vor fi cheltuiți banii în cadrul afacerii - pentru capitalul circulant, pentru echipament etc. Totodată, se analizează și eventualele întârzieri de plată apărute în trecut, dacă aplicantul a trecut deja printr-un faliment, precum și mărimea împrumuturilor precedente (nu este același lucru dacă ai rambursat un împrumut de 5.000 de euro sau de 50.000 de euro). Datoriile restante la alte bănci sau la stat, existența unor litigii împotriva companiei sunt minusuri care fie descalifică startup-ul, fie înăspresc semnificativ condițiile de acordare a creditului. 

În loc de concluzie, antreprenorii care se gândesc să solicite credite pentru afaceri ar trebui să fie foarte atenți și la acești „5C” care contribuie mai degrabă la evaluarea calitativă pe care banca o face în procesul de acordare a unui împrumut. Practic, după ce analizează cifrele companiei (profit, cheltuieli, datorii), va studia atent și comportamentul startup-ului (achitarea datoriilor, ce investește proprietarul în companie sau cât scoate din companie, prin dividende) și contextul în care acesta are nevoie de credit.

Chiar și după 10 ani de la căderea Lehman Brothers, finanțările pentru lansarea sau dezvoltarea startup-urilor pot fi în continuare mai greu de accesat, însă tot mai multe bănci din România au inclus în ultimii ani în portofoliu produse dedicate micilor antreprenori. Prin urmare, e nevoie doar de răbdare și de o bună înțelegere a aspectelor care contribuie la aprobarea unui împrumut pentru startup. Caz în care, cei „5C” ai creditării nu fac decât să aducă antreprenorul cu un pas mai aproape de finanțare. 

Newsletter

Newsletter-ul Startarium

Bilunar, în newsletterul Startarium găsești oportunități curatoriate și materiale utile antreprenorilor.

Abonează-mă