Să iau sau să nu iau credit?

Un credit poate să fie modalitatea cea mai la îndemână în anumite momente, dar ca orice instrument de finanțare, trebuie să îi știi avantajele și dezavantajele înainte de a-l accesa. Iată cum știi dacă afacerea ta e eligibilă și ce alternative ai.

Mihaela Dumitru are o mică fabrică de textile și își aduce aminte de momentul în care a contactat primul credit bancar: tocmai semnase un contract cu una din cele mai mari rețele europene de magazine de îmbrăcăminte și a trebuit să-și dubleze cantitatea de materie primă comandată de la furnizori. A apelat atunci la un credit pentru capital de lucru cu care să finanțeze achizițiile necesare producției.

Acesta este doar un exemplu din categoria ‘când este bine să faci un împrumut’. Alte câteva condiții de care trebuie să ții cont atunci când te gândești să împrumuți bani pentru afacerea ta ar fi dacă:

  • banii împrumutați îți vor aduce un câștig mai mare decât dobânda datorată băncii 
  • deficitul de lichiditate este temporar sau sezonier, dar, în ansamblu, afacerea ta este pe plus 
  • există oportunități de creștere pe care nu vrei să le ratezi 
  • consideri că firma ta îndeplinește criteriile de creditare impuse de bănci, inclusiv garanțiile pe care le poți aduce

Alege tipul de credit potrivit

Dacă vrei să achiziționezi echipamente sau să extinzi spațiile de producție, ar trebui să apelezi la creditele destinate investițiilor. Nu este recomandat să utilizezi creditele pe termen scurt pentru a finanța astfel de demersuri, din cauză că presiunea pe lichiditățile firmei s-ar putea dovedi prea mare.

Creditele pe termen scurt sunt recomandate pentru finanțarea activității curente precum materii prime, salarii, energie, iar cele pe termen lung pentru nevoile de investiții care pot accelera dezvoltarea businessului.

Ce trebuie să știi dacă vrei un credit

Ești hotărât sa contractezi un credit? Pe lângă obligația de a rambursa suma împrumutată, un astfel de contract presupune și alte angajamente.

Luca are propriul său cabinet de avocatură și povestește istoricul relației sale cu banca. Pe parcursul derulării contractului de credit a învățat că trebuie să fie mult mai transparent în relația cu finanțatorul, furnizând informații despre situațiile financiare ale cabinetului său de avocatură și principalele contracte încheiate. Două dintre cele mai importante obligații în derularea unui contract de credit sunt condiția privind rulajul pe conturi (va trebui să derulezi prin conturile la banca finanțatoare o parte din operațiunile bancare) și prezentarea situațiilor financiare (banca va dori să-i transmiți semestrial și anual situațiile financiare pentru a se asigura că afacerea ta merge conform planului și că vei putea rambursa creditul).

Dobânda creditului și alți monștri

Spre deosebire de creditele acordate persoanelor fizice, unde produsele sunt standard, iar dobânzile sunt aceleași indiferent de client, în cazul creditelor acordate companiilor, dobânda împrumutului variază de la client la client.

Dobânzile în sine sunt de asemenea variabile, legate de unul dintre indicatorii de referință (Robor - la lei și Euribor - la euro), la care se adaugă o anumită marjă. Aceasta diferă de la client la client și depinde de riscul asociat creditului. Suma împrumutată, soliditatea financiară a companiei și durata creditului sunt factorii care cântăresc cel mai greu în stabilirea marjei la credit.

Pe lângă dobândă, atunci când evaluezi costul unui credit ar trebui să iei în calcul și comisioanele. De obicei, băncile percep comisioane pentru acordarea creditului, pentru administrare și pentru rambursările anticipate. Comisionul de acordare se datorează după aprobarea creditului, având o valoare curprinsă între 0,5% și 1,5% din suma împrumutată, în funcție de bancă și de condițiile negociate cu clientul. Acest comision se plăteste upfront, nereținându-se bani din suma împrumutată. Unele bănci percep și comisioane lunare pentru administrarea creditului, calculate ca procent din soldul creditului (pe lângă dobândă).

Un alt element important este că poți obține de la bancă un calendar flexibil de rambursare. De exemplu, o afacere în turism sau agricultură are încasări mult mai mari vara și concentrarea rambursărilor în aceste perioade ar fi mult mai avantajoasă. Băncile oferă și perioade de grație, astfel încat, pentru creditele de investiții de exemplu, să nu fii nevoit să faci plăți înainte să dai în folosință echipamentele achiziționate prin credit.

Ce documente să pregătești dacă vrei un credit

Deși poate părea uneori excesiv de birocratic, dosarul de credit te ajuta și pe tine și pe bancă. Documentele solicitate sunt folosite pentru a analiza capacitatea firmei de a rambursa împrumutul. Astfel, pentru analiza financiară va trebui să pregătești:

  • previziunea fluxurilor de numerar (cash flow) pe toată perioada creditului 
  • ultimele două situații financiare depuse la instituțiile statului și balanțele aferente acestora 
  • cea mai recentă balanță lunară 
  • situația detaliată a clienților și furnizorilor 
  • situația mijloacelor fixe (inventar) 
  • copii după alte contracte de credit/leasing și graficele de rambursare 
  • raport de evaluare (în cazul garanțiilor imobiliare) 
  • și neapărat multă răbdare. 
În cazul unui credit pentru investiții, banca va cere și documente care să justifice suma solicitată de la bancă (facturi proforme, contracte/ante-contracte etc).

Negociază, negociază, negociază

Negocierea este cheie atunci când vrei să iei un credit pentru afacerea ta. În teorie, orice se poate negocia și cu cât businessul și puterea financiară a acestuia sunt mai mari, cu atât și specificațiile creditului pot fi mai bune. Evident, cu condiția să fii un bun negociator.

Verifică și care sunt creditele sau finanțările de stat

Programul IMM Invest

Acest program permite IMM-urilor afectate semnificativ de criza COVID-19 să își asigure lichiditățile pentru derularea activității curente sau pentru investiții, prin accesarea unuia sau a mai multor credite pentru realizarea de investiții și/sau unul sau mai multe credite/linii de credit pentru capital de lucru, garantate de către stat, prin Ministerul Finanţelor Publice.

Valoarea maximă a creditelor poate fi de până la 10.000.000 lei pentru investiții și până la 5.000.000 lei pentru capital de lucru. 

Data limită a înscrierilor: Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM a anunțat prelungirea perioadei de înscrieri în programul IMM Invest până pe 30 iunie 2021, precum și extinderea cu subprogramul Agro IMM Invest. 

Cum te înscrii: pe portalul IMM Invest se fac înscrieri în sesiune continuă, până la epuizarea plafonului de 20 miliarde lei, alocat programului. 

Citește mai multe despre condițiile de acordare și sumele care pot fi accesate pe site-ul oficial. 

Finanțările pentru afacerile afectate de pandemia de COVID-19

Antreprenorii ale căror afaceri au fost afectate de pandemie au putut aplica pentru pentru primirea unor fonduri europene de sprijin. 

Cele trei tipuri de finanțări au fost: 

  • [Aplicații închise] granturi pentru investiții cuprinse între 50.000 și 200.000 de euro, în funcție de proiect. Eligibile pentru ele sunt  IMM din industria alimentară, energie, echipamente, servicii de îngrijire, reparații și întreținere, turism, hoteluri, confecții. 
  • [Aplicații închise] microgranturi în valoare de câte 2000 de euro. Eligibile pentru ele sunt pentru PFA-uri, ONG-uri, IMM-uri fără angajați etc) 
  • [Aplicații închise] granturi pentru capital de lucru de maximum 150.000 de euro. Eligibile pentru ele sunt  IMM-uri din domenii ca HoReCa, transport, industria de evenimente, edituri și biblioteci.

Citește mai multe despre care au fost condiții și procedura de aplicare în materialul dedicat de pe Startarium. 

Newsletter-ul Startarium. Citește sinteza lunară direct pe e-mail