Kako rastete, tako se diverzificiraju i vaši poslovni izazovi - na sreću, tako se povećavaju i vaše mogućnosti kada se želite povećati. U ovoj fazi dobro je znati da možete pristupiti financijsko-bankarskim alatima koji do sada nisu bili dostupni.
Neki vam pomažu izgraditi odnose s novim poslovnim partnerima, drugi su alati za financiranje koji bi vam mogli pomoći kada ste usredotočeni na rast - poput akreditiva, pisma bankovne garancije, leasinga i faktoringa.
Akreditivi
Akreditivi su instrumenti plaćanja koji utječu na operativno poslovanje. Ovdje su obrasci u kojima ih možete pronaći i kako vam mogu pomoći. Postoje dvije vrste akreditiva:
-
Dokumentarni akreditiv je obveza plaćanja banke čiji klijent kupuje određene proizvode ili usluge, a na temelju dokumenata koji potvrđuju ispunjenje određenih obveza.
-
Ti se dokumenti šalju kroz bankovni krug: od banke prodavatelja do kreditne institucije s kojom kupac radi. Stranke dokumentarnog akreditiva su podnositelj zahtjeva, banka izdavatelj, banka primatelja i korisnik.
-
Ovaj instrument plaćanja je najčešći u ponudi lokalnih banaka i nudi više sigurnosti i za kupca i za prodavatelja.
-
Uglavnom, novac kupca ne odlazi s bankovnog računa sve dok prodavač ne predoči dokaze da je ispunio svoje obveze, odnosno račune, potvrde o inspekciji, potvrde o podrijetlu ili otpremne dokumente itd.
-
Stand-by akreditiv kombinira uvjete bankovne garancije s uvjetima dokumentarnog akreditiva. Time se banka izdavatelj obvezuje isplatiti korisniku ako podnositelj zahtjeva ne ispuni svoje obveze.
-
Stand-by akreditiv je bankovna garancija izdana u obliku akreditiva, čiji je cilj jamčiti izvršenje ugovorne obveze (npr.: uredno izvršenje ugovora, plaćanje vrijednosti isporučene robe, povrat kapare, plaćanje rata kredita, sudjelovanje na dražbama i sl.).
-
Banka izdavatelj obvezuje se novčano obeštetiti korisnika ako podnositelj zahtjeva ne ispuni obveze preuzete ugovorom.
-
Za razliku od dokumentarnog akreditiva, stand-by akreditiv može se izvršiti samo ako podnositelj zahtjeva ne ispuni ugovorom preuzetu obvezu, a korisnik to dokazuje ispravama navedenim u akreditivu.
Oba proizvoda podliježu međunarodnim regulatornim standardima koje je izdala Pariška međunarodna trgovačka komora.
Imajte na umu da su plaćanja dokumentarnim ili stand-by akreditivom skuplja od plaćanja nalogom. Štoviše, proces plaćanja akreditivima može biti dugotrajniji, a obrada akreditiva također oduzima puno vremena za uključene banke. Unatoč tome, akreditivi jamče sigurnost transakcije, osiguravaju kreditnu sposobnost i daju pregovaračku moć podnositeljima zahtjeva - a to u konačnici opravdava viši trošak.
Pisma bankovne garancije
Ako tek počinjete iu procesu ste pronalaženja pravih partnera za svoj posao, jedan od izazova će najvjerojatnije biti uspostavljanje odnosa povjerenja s njima. Što možete učiniti da steknete njihovo povjerenje?
Pisma bankovne garancije jedan su od mogućih odgovora na ovo pitanje. Oni mogu učiniti da startup pobudi više povjerenja kada se sprema započeti novo poslovno partnerstvo, sudjelovati na natječajima ili jednostavno jamčiti korisniku dobro obavljanje usluga ili bilo koje druge ugovorne obveze.
Bankarska institucija s kojom startup surađuje u osnovi preuzima neopozivu pismenu obvezu kojom jamči dobro poslovanje tog startupa. Konkretnije, banka se obvezuje isplatiti određeni novčani iznos korisniku, bilo da se radi o poslovnom partneru ili kupcu, ako startup ne ispuni svoje obveze preuzete ugovorom, odnosno ne izvrši sve usluge ili isporuku samo dio određene robe za koju je startup već naplatio cjelokupnu ugovorenu vrijednost.
Koje vrste jamstvenih pisama postoje?
-
Jamstvo za ponudu
-
Garancija avansa
-
Jamstvo izvedbe
-
Jamstvo na tehničko jamstvo
-
Jamstvo za kredit
-
Jamstvo za carine i druge proračunske obveze
-
Garancija plaćanja
Kako možete dobiti takav dokument?
Banka će izdavanje takvih pisama uvjetovati postojanjem kolateralnih depozita ili drugih struktura financiranja (čak i kreditnih linija), koje bi kreditna institucija mogla koristiti ako tvrtka kojoj daje jamstvo ne ispuni svoje obveze.
Neke banke imaju sljedeće uvjete podobnosti koje podnositelji zahtjeva za takva pisma moraju ispuniti:
-
Tvrtka mora imati zatvorenu najmanje jednu financijsku godinu;
-
Tvrtka mora imati operativnu dobit, a brojke zadnje bilance moraju pokazati da poslovanje raste;
-
Tvrtka ne smije imati nepodmirena plaćanja po bilo kojem drugom ugovorenom zajmu i ne smije imati evidentirane veće incidente u Centralnom registru incidenata plaćanja tijekom posljednjih šest mjeseci;
-
Društvo ne smije imati kašnjenja duža od 15 kalendarskih dana u otplati ugovorenih kredita, tijekom prošle godine;
-
Tvrtka ne bi smjela imati aktivne ovrhe na svom računu i ne bi smjela biti evidentirana s nepodmirenim proračunskim dugovima.
Faktoring
Kao poduzetnik vjerojatno ste upoznati s pritiskom faktura, manjkom likvidnosti i teškom naplatom potraživanja. Kako biste dobili uravnotežen novčani tok za plaćanje dobavljačima i partnerima, ponekad možete koristiti faktoring, koji pretvara fakture u gotovinu.
Riječ je o bankarskoj usluzi putem koje tvrtke mogu ustupiti svoja potraživanja prije dospijeća, a zauzvrat dobiti gotovinu od banaka. Točnije, ako ste izdali račun kupcu, a rok plaćanja tog računa vam otežava plaćanje drugim dobavljačima, imate mogućnost naplate vrijednosti fakturiranih proizvoda ili usluga ranije od ugovorenog roka.
Kada vam faktoring pomaže?
-
Kada je posao već uzeo maha i tvrtka ulazi u komercijalne odnose s novim kupcima;
-
Kada Vaši partneri trebaju duže rokove plaćanja od onih koje Vi sebi možete priuštiti;
-
Kada imate česta kašnjenja u naplati plaćanja koja vam duguju;
-
Za što se može koristiti?
-
Više likvidnosti
-
Zaštita od rizika neplaćanja
-
Konzultantske usluge za portfelj faktura
Koliki su njegovi troškovi?
Troškove posla obračunavaju banke prema komercijalnim odnosima za koje se faktoring poslovi traže, a naplaćuju se za upravljanje, naplatu i praćenje rizika povezanih s ustupljenim dugom.
Na trošak operacije obično utječe broj komercijalnih odnosa, kvaliteta predloženih dužnika, broj faktura i ostvareni promet pokriven faktoringom.
Neke od prednosti ovog financiranja su: pristup specijaliziranim uslugama naplate i upravljanja dugom; pristup uslugama procjene, provjere i praćenja dužnika te činjenica da ne zahtijeva postavljanje materijalnih jamstava.
Leasing za startupe
Nepredviđeni troškovi vrlo su česti u životu startupa. Bilo da se radi o još jednom dostavnom vozilu, novoj opremi za pojednostavljenje proizvodnje ili jednostavno raznim troškovima generiranim činjenicom da posao raste brže od predviđenog i ponekad na kraju zahtijeva ulaganja koja nadilaze trenutne financijske mogućnosti startupa.
U takvim situacijama čekati godinu, dvije ili tri dok ne ispunite financijske uvjete banaka za odobravanje kredita znači vrlo vjerojatno da će vam posao stati. Za poduzetnike koji nisu spremni čekati i prihvatiti ograničenje razvoja startupa, najam može biti rješenje.
Vrste najma
Postoje dvije vrste najma: kapitalni najam i operativni najam.
-
Glavna razlika između ova dva je u tome što u slučaju operativnog leasinga ne postoji obveza prijenosa vlasništva (i plaćanja ostatka vrijednosti) na kraju ugovora, kao u slučaju najma kapitala.
-
Druga bitna razlika je u tome što kod operativnog leasinga, kada npr. kupujete automobil, troškove popravka, obvezno osiguranje od odgovornosti vlasnika automobila i policu kasko osiguranja pokriva leasing kuća.
Jesu li leasing i bankovni krediti ista stvar?
Ne, oni nisu! Kad dobijete kredit, od prvog dana postajete vlasnik kupljene imovine. U slučaju najma, to se događa na kraju ugovora ako iskoristite svoju opciju najma (opcija kupnje). Razlike postoje i s računovodstvenog gledišta: kod kredita su porezno priznati rashodi amortizacija i kamata, dok se kod operativnog leasinga rate tretiraju kao najamnina i u potpunosti su priznate.
