Overdraftul este un produs de creditare mai ușor de accesat si mai flexibil atunci când nevoia de bani este imediată. E o finanțare pe termen scurt, destinată afacerilor care înregistrează fluctuații sezoniere, de exemplu, și nu este potrivită pentru investiții însă. Iată ce trebuie să știi despre condiții și criterii de eligibilitate.
Uneori, tot ce-i trebuie unui startup sau unui IMM să devină mare este o linie de finanțare care să o ajute să treacă peste lipsa temporară de fonduri cauzată de decalajele mari între plăți și încasări.
Ce înseamnă overdraft în cazul startup-urilor?
Liniile de creditare pe termen scurt sunt cele mai flexibile, iar overdraftul, cunoscut și sub denumirea de “descoperit autorizat de cont” este un produs de creditare mai ușor de accesat, cu scopul principal de a finanța, cu sume de regulă mici, nevoile curente ale startup-ului.
Practic, orice datorie curentă (până la 1 an) a unei companii - de la cele către furnizori și până la salarii sau datorii bugetare - poate fi plătită din linia de credit.
Soluția poate fi folosită ori de câte ori are nevoie startup-ul, întrucât overdraftul funcționează în sistem “revolving”. Mai exact, suma rambursată poate fi utilizată din nou, ceea ce înseamnă că ai posibilitatea de a realiza retrageri și rambursări multiple în cadrul unui plafon stabilit. În plus, fondurile sunt mereu disponibile când ai nevoie de ele, iar partea bună e că nu plătești dobândă pe banii neutilizați și nici nu trebuie să justifici destinația cheltuielilor.
Cum funcționează descoperitul autorizat de cont?
Overdraftul te ajută să ai acces la o rezervă de bani, mereu la îndemâna startup-ului, fie pentru acoperirea unor cheltuieli neprevăzute, fie pentru a beneficia de condiții avantajoase de plată de la furnizori.
Majoritatea băncilor acordă această facilitate pe termen de 12 luni, cu posibilitate de prelungire, cu și fără garanții ipotecare sau depozite colaterale.
Pentru fluidizarea fluxului de numerar unele bănci oferă și soluții multi-valută, fiecare firmă urmând să aleagă opțiunea care îi favorizează activitatea curentă.
Ai acces la bani din contul curent la firmei, prin card sau serviciul de internet banking. Rambursarea se poate face oricând pe perioada de valabilitate a produsului, fiecare încasare în contul curent poate diminua datoria pe fiecare cont denominat în moneda utilizată.
Când să iei un overdraft?
- Dacă afacerea ta înregistrează fluctuații sezoniere;
- În cazul unor decalaje între plăți și încasări;
- Dacă ai nevoie să emiți scrisori de garanție bancară pentru participarea la licitații sau a scrisorilor de bună execuție;
Când să NU iei un overdraft?
- Pentru investiții sau extinderea businessului;
- Pentru finanțarea cheltuielilor de capital;
Un lucru important pe care trebuie să-l iei în considerare este că această finanțare se adresează în special nevoilor pe termen scurt, astfel că este important să te asiguri că poți rambursa sumele utilizate în perioada stabilită.
Ce condiții este necesar să îndeplinești pentru a obține o facilitate de overdraft:
- Firma funcționează de cel puțin 18/24 de luni, în funcție de cerințele fiecărei bănci în parte, și îți desfășori activitatea principală prin conturile deschise la banca de unde vrei sa accesezi banii;
- Firma are profit de exploatare și cifră de afaceri stabilă sau în creștere;
- Firma nu figurează cu înregistrări la Centrala Incidentelor de Plată în ultimele 12 luni și nu este în interdicție de a emite cecuri bancare;
- Nu înregistrează restanțe mai mari de 90 de zile la creditele contractate și nu figurează în Centrala Riscurilor de Credit cu serviciul datoriei A sau B;
- Firma nu înregistrează popriri active pe conturile curente deschise la bancă
Care este limita de credit?
În funcție de rezultatele financiare și dimensiunea afacerii, banca stabilește o limită maximă pentru acest produs, însă sunt instituții de credit care oferă și 30% din cifra de afaceri a firmei, aferentă ultimului exercițiu financiar închis.
Cât te costă și ce documente sunt necesare
Costurile facilității overdraft și documentele necesare accesării acestei facilități sunt stabilite de bancă în funcție de profilul afacerii tale.
De cele mai multe ori este nevoie să prezinți de ultima balanță analitică, ultimele bilanțuri contabile, un acord de consultare CRC semnat și aprobarea legal-constitutivă privind contractarea creditului.
Pe lângă dobânda anuală, nu uita să întrebi de comisionul de acordare, administrare sau dacă banca cu care lucrezi percepe comision pentru neutilizarea sumelor agreate.
Dacă te interesează și alte soluții de finanțare, citește detaliile aici și aici.
