Ako smatrate da bi bankovni kredit mogao biti opcija financiranja vašeg poslovanja, važno je prvo analizirati što takav kratkoročni ili dugoročni instrument financiranja podrazumijeva, ali i koje specifične potrebe želite njime financirati.
Općenito, bankarski proizvodi pristupačna su rješenja nakon pokretanja poduzeća. "Kratkoročni krediti ili prekoračenja prikladni su za privremene/hitne potrebe, dok su za investicije dostupni kratkoročni, srednjoročni i dugoročni krediti. No, sve banke dolaze s uvjetima, pa ih ne treba gledati kao investitora , tražit će od vas puno transparentnosti, izvješća i zahtijevati da ispunite financijske i nefinancijske uvjete", kaže Vlad Sabău, voditelj financijskih proizvoda ING Romania.
Ovisno o vrsti djelatnosti i poslovnim potrebama, možete započeti s manjim, kratkoročnim kreditima za svoje trenutne potrebe, a kako posao raste, možete se obratiti bankama za financiranje većih investicija dugoročnim kreditima. Ako želite kupiti opremu ili proširiti svoje proizvodno mjesto, trebali biste se okrenuti investicijskim kreditima.
Ne preporučuje se korištenje kratkoročnih kredita za financiranje takvih napora, jer bi se pritisak na likvidnost tvrtke mogao pokazati prevelikim. Drugim riječima, financiranje može napraviti razliku između uspjeha i neuspjeha, zbog čega se vrsta financiranja mora pažljivo odabrati. Međutim, zlatno je pravilo da nikada ne posuđujete više nego što si možete priuštiti vratiti.
Pitanja na koja treba odgovoriti prije ugovaranja kredita
Kao i svaki drugi alat financiranja, bankovni zajmovi dolaze s nizom prednosti i nedostataka koje biste trebali analizirati prije donošenja odluke. Evo nekoliko korisnih pitanja u ovom procesu:
Kako to pomaže vašem poslovanju? Zajam biste trebali dobiti samo ako će stvari za koje ćete koristiti taj novac dodatno povećati vaš posao. Nije dobra opcija zapeti s ratama ako vam je posao u problemima, a novcem želite podmiriti dugove ili planirate kupiti novi automobil. Ako pribjegavate kreditu kako biste pokrili manjak likvidnosti, morate paziti da je manjak u pitanju samo privremen ili sezonski.
Koliko će vas koštati? Ništa u životu ili poslu nije besplatno. Novac posuđen od banke koštat će vas kamate i naknade za posudbu i/ili administrativne naknade. Ako imate sreće, dobivate 10% godišnje koje morate platiti povrh početnog iznosa koji morate otplatiti, ali imajte na umu da mogu postojati značajne razlike od jedne do druge banke, ovisno o ponudi kredita za startup . Stoga vam preporučamo da posjetite nekoliko banaka, možda se trud isplati. Banka bi trebala biti vaš partner u svakom trenutku, a ne samo kada planirate dobiti kredit. Na primjer, u pogledu troškova, može vam pomoći nudeći vam račune s minimalnim provizijama.
Kakav kredit uzeti? Postoje različite vrste kredita:
Kratkoročni krediti
-
nazivaju se i zajmovi za obrtna sredstva, kao ekvivalent potrošačkim zajmovima.
-
Prednosti: obično ih je lakše dobiti, tj. potrebno je manje dokumenata, ali su i posuđeni iznosi manji.
Krediti za investicije
-
Banke su u ovom slučaju puno rigoroznije te od vas mogu tražiti puno složeniji set dokumenata poput vrijednosnih papira (bankovnih ili hipotekarnih), dokumenata koji dokazuju vrijednost investicije (tehnička dokumentacija, ponude dobavljača), pa čak i poslovnog plana. i studije izvodljivosti.
-
Možete razgovarati sa svojom bankom ako želite refinancirati kredit koji vam više ne pomaže ili pronaći pravi kredit za vašu razinu likvidnosti, poslovni status i procijenjeni prihod.
Imate li pravo na zajam?
Glavni cilj banaka je osigurati da će povratiti iznose koje pozajmljuju i troškove kredita. Stoga će startupu odobriti zajam na temelju dosjea koji je obično prilično debeo i uključuje razne dokumente koji dokazuju "sposobnost otplate" vjerovnika. Neki dokumenti pokazuju da je tvrtka pravno osnovana i ima pravo na poslovanje - nazvat ćemo ih pravnim dokumentima, drugi daju uvid u financijsko stanje poduzeća - nazvat ćemo ih financijskim dokumentima.
Glavna ograničenja kod ugovaranja kredita vezana su uz starost tvrtke i sposobnost otplate. Startup krediti još uvijek su rijetki u ponudi banaka. S obzirom na to da više od polovice novoosnovanih tvrtki ne izdrži prvu godinu, nekako je normalno da banke nametnu minimalnu dob za tvrtku. Za neke banke to je godinu dana, druge traže da tvrtka bude stara najmanje 3-5 godina. Drugi uvjet odnosi se na novčane tokove potrebne za otplatu kredita. Samo tvrtke s pozitivnim novčanim tokom su "bankable". Odnosno, novac koji prikupite mora pokriti vaša plaćanja, uključujući rate.
Općenito, najvažniji ključni pokazatelji koje banke gledaju su sposobnost poduzeća da generira gotovinu za pokrivanje tekućih troškova, zaduženost, omjer operativne dobiti i povrat na imovinu. Ako tvrtka nema operativnu dobit (prije amortizacije, rezervacija i poreza), to smanjuje vaše šanse za dobivanje kredita.
Štoviše, banke automatski isključuju s popisa tvrtki koje se mogu kreditirati one koje:
-
da su pokrenuli stečajni postupak;
-
Izdali ste odbijene čekove i/ili imali veće incidente s plaćanjem;
-
Imati nepodmirene uplate dulje od 90 dana za druge bankovne zajmove;
-
imaju nepodmirene obveze prema državnom proračunu;
-
Ne mogu prezentirati financijska izvješća tvrtke;
-
Imati nestabilnu vlasničku strukturu.
Kako možete povećati svoje šanse za dobivanje sredstava?
Zdravo, dobro promišljeno financijsko ponašanje od prvih dana poslovanja najsigurnije je jamstvo uspjeha u dobivanju sredstava od banke u pravom trenutku, bilo da se radi o poslovnom kreditu ili drugim financijskim proizvodima banke. Većina novoosnovanih poduzeća propadne jer imaju problema s upravljanjem novčanim tokovima. Drugim riječima, iznimno je važno biti trajno svjestan svakog primljenog ili potrošenog centa. Štoviše, jednako je važno:
-
Izgradite dobar odnos sa svojom bankom. Nemojte čekati zadnji trenutak da odete u banku i zatražite kredit. Vaša povijest s bankom vrlo je važna, a činjenica da banka zna kako se vaša tvrtka razvijala u posljednjih nekoliko godina može napraviti veliku razliku. Također, obavljanje tekućeg poslovanja preko iste banke donosi ne samo prednosti, već i neizravne koristi. Što tvrtka više surađuje s određenom bankom, to će kreditna institucija ponuditi bolje uvjete financiranja jer izbliza poznaje rizike tog posla.
-
Reinvestirajte svoj profit. Svoje velike projekte možete financirati iz iznosa izdvojenih tijekom prethodnih godina. Reinvestiranje dobiti nije samo izvor financiranja, već i dokazuje banci da tvrtka nije samo izvor prihoda za vas, već da ste spremni iskoristiti zaradu za daljnji razvoj vašeg poslovanja.
-
Razmišljate strateški i dugoročno. Banka će sagledati srednjoročnu i dugoročnu strategiju i pratiti kako poduzetnik upravlja svojim dobavljačima i kupcima.
Koji su dokumenti općenito potrebni za odobrenje kredita
-
Memorandum o osnivanju (izvorna verzija, ažurirana verzija);
-
Registracijski certifikat;
-
Važeća potvrda o potvrdi podataka o tvrtki izdana od strane trgovačkog registra (ne starija od 30 dana) (može se dobiti i online);
-
Informacije o tvrtkama grupe;
-
Dokaz o svim vrijednosnim papirima;
-
Punomoć dioničara za ugovaranje kredita;
-
Ostale licence/dozvole za rad, ako su specifične za područje poslovanja tvrtke;
-
Financijski izvještaji dostavljeni poreznim vlastima (Bilanca/Račun dobiti i gubitka);
-
Probne bilance dostavljene poreznim vlastima, posljednja mjesečna probna bilanca;
-
Novčani tok: izvještaj o novčanom toku (naplate u odnosu na plaćanja) i predviđanja;
-
Ugovor o ispitivanju baze podataka (Bankovni centar za rizike - gdje se registriraju sve neplaćanja);
-
Informacije o poslovanju: mini poslovni plan s podacima o tržištu, o glavnim kupcima i dobavljačima;
-
Podaci o imovini kojom tvrtka raspolaže;
-
Izvješća o procjeni kolaterala (zaloga i hipoteke).
Provjerite svoje kreditne alternative
Pomaže biti svjestan svih pravih opcija financiranja kada imate posao. Krediti s državnim jamstvom, kao na pr IMM Invest su takva opcija. Ovaj program omogućuje malim i srednjim poduzećima koja su značajno pogođena krizom COVID-19 (i ne samo) da osiguraju svoju likvidnost za vođenje tekućeg poslovanja ili za ulaganja, pristupanjem jednom ili više zajmova za ulaganja i/ili jednom ili više zajmova/kreditnih linija za rad kapitala, za koji jamči država, preko Ministarstva javnih financija.
Maksimalni iznos koji se može posuditi je 10.000.000 RON za investicije i 5.000.000 RON za radni kapital.
Više o uvjetima dodjele i iznosima kojima se može pristupiti pročitajte na službenoj web stranici.
