Pentru bănci sunt necesare multe date care vor fi analizate extrem de minuțios înainte ca împrumutul să fie acordat unei afaceri. Iată care sunt condițiile de acordare și celelalte aspecte importante pe care trebuie să le ai în vedere dacă ești interesat de acest instrument de finanțare.
Felicitări! Dacă ai ajuns să te gândești la un credit pentru afacerea ta, înseamnă că ai încredere în ea și crezi că există perspective de creștere pentru viitor. Pentru bănci, însă, sunt necesare multe date care vor fi analizate extrem de minuțios înainte ca împrumutul să fie acordat.
Mulți antreprenori care acum sunt de succes au trecut probabil prin experiența primului credit. Bistroul chic de la marginea parcului probabil a apelat la un credit bancar pentru renovare și amenajare sau pentru modernizarea bucătăriei, stomatologul de la parter pentru a achiziționa noi echipamente, iar designerul talentat pentru un computer nou, licențe Adobe sau un aparat DSLR.
Ce au avut toți în comun? Faptul că afacerea le mergea bine și că prin achizițiile pe care voiau să le facă pe credit, vânzările le-ar fi crescut și mai mult. Așadar, înainte să te hotărăști să iei un credit bancar, iată o serie de întrebări pe care trebuie să ți le pui.
- Cum îți ajută afacerea? Iți iei un credit doar dacă prin modul în care vei folosi acei bani, afacerea ta va crește și mai mult. Nu e o opțiune bună să te înhami la rate dacă afacerea ta gâfâie, dar tu vrei să acoperi din datorii sau ai în plan să cumperi o mașină nouă. În cazul în care apelezi la un credit pentru a acoperi un deficit de lichiditate, atunci trebuie să te asiguri că acel deficit este unul temporar sau sezonier.
- Cât te va costa? În viață și în afaceri, nimic nu e gratis. Iar banii împrumutați de la bancă te vor costa dobândă și comisioane de acordare și/sau de administrare. Într-un caz fericit, ajungi la 10% pe an, pe lângă suma inițială pe care trebuie să o rambursezi, dar ține cont că pot apărea diferențe semnificative de la o bancă la alta, în funcție de oferta de împrumuturi pentru startup. Prin urmare, îți recomandăm să tatonezi mai multe bănci, efortul ar putea să merite. Banca ar trebui să îți fie partener în orice moment, nu doar atunci când plănuiești să îți iei un credit. Spre exemplu, costurile te poate ajuta oferindu-ți conturi cu comisioane minime.
- Ce fel de credit să iei? Există creditele pe termen scurt, așa-numite și credite pentru capital de lucru, echivalentul creditelor de consum. Avantaje: se dau relativ mai ușor, adică se cer mai puține documente, dar și sumele împrumutate sunt mai mici. Și mai există credite pentru investiții. Aici băncile sunt mult mai riguroase și pot să-ți ceară un set mult mai complex de documente precum garanții (bancare sau ipotecare), documente care să dovedească valoarea investiției (documentație tehnică, oferte de la furnizori) și chiar business plan și studii de fezabilitate. Poți vorbi cu banca ta pentru refinanțarea unui credit care nu te mai ajută sau să găsești creditul potrivit pentru nivelul tău de lichidități, stadiul business-ului și veniturile estimate.
- Ești eligibil pentru un credit? Principalele restricții în contractarea unui credit sunt legate de vechimea firmei și capacitatea de rambursare. Creditele pentru startup-uri sunt încă o raritate în oferta băncilor. În condițiile în care peste jumătate din firmele nou înființate nu trec de primul an, este cumva normală condiția pe care o impun mai toate băncile ca firma să aibă o vechime minimă. La unele bănci poate fi de un an, altele cer chiar și 3-5 ani vechime. Cea de-a doua condiție se referă la fluxurile de numerar necesare rambursării creditului. Sunt "bancabile" doar firmele cu cash-flow pozitiv. Adică, încasările trebuie să acopere plățile, inclusiv ratele.
- Cine poate lua credite bancare? Obiectivul principal al băncilor este să se asigure că vor recupera sumele pe care le împrumută și costurile împrumutului. Prin urmare, vor acorda credit unui startup pe baza unui dosar adesea stufos, care conține o serie de documente care să demonstreze ”capacitatea de rambursare”. Unele documente arată că firma este legal constituită și are dreptul de a funcționa – le vom numi documente legale, altele oferă o perspectivă asupra situației financiare – le vom numi documente financiare.
Documente legale:
- Actul constitutiv (varianta inițială, varianta actualizată);
- Certificatul de înregistrare;
- Certificat constatator de la Registrul Comerțului în perioada de valabilitate – 30 de zile (se poate obține și online);
- Informații privind companiile din grup;
- Dovezi privind înregistrarea garanțiilor;
- Împuternicire din partea asociaților pentru contractarea unui împrumut;
- Alte avize/autorizații de funcționare, dacă sunt specifice domeniului de activitate.
Documente financiare:
- Situații financiare depuse la Administrația Financiară (Bilanț/Profit si pierdere);
- Balanțe depuse la Administrația Financiară, cea mai recentă balanță lunară;
- Cash-flow: situația fluxurilor de numerar (încasări vs plăți) și previziuni;
- Acord de consultare a bazelor de date (Centrala Riscului Bancar - unde sunt înregistrate incidentele de plată);
- Informații despre business: un mini business-plan cu informații despre piață, despre principalii clienți și furnizori;
- Informații despre activele pe care le are compania;
- Rapoarte de evaluare în cazul garanțiilor reale (gajuri și ipoteci).
Cei mai importanți indicatori cheie la care băncile se uită sunt capacitatea firmei de a genera încasări din care să acopere cheltuielile curente, gradul de îndatorare, rata profitului operațional și rentabilitatea activelor. Dacă firma nu înregistrează profit operațional (înainte de amortizări, provizioane și impozite) este un mare minus pentru șansele de a primi un credit.
Mai mult, băncile exclud automat de pe lista firmelor care pot fi creditate pe cele care:
- Au deschis proceduri de insolvență;
- Au emis CEC-uri fără acoperire și/sau au avut incidente de plată majore;
- Au restanțe mai mari de 90 de zile la alte credite bancare;
- Au restanțe la bugetul de stat;
- Se află în imposibilitatea de a prezenta situațiile financiare ale firmei;
- Dovedesc instabilitatea acționariatului.
În funcție de tipul activității și de nevoile de business, poți începe cu credite mai mici, pe termen scurt, pentru nevoile curente, iar pe măsură ce afacerea crește poți apela la bănci pentru a finanța și investiții mai consistente, cu împrumuturi pe termen lung. Dacă vrei să achiziționezi echipamente sau să extinzi spațiile de producție, ar trebui să apelezi la creditele destinate investițiilor. Nu este recomandat să utilizezi creditele pe termen scurt pentru a finanța astfel de demersuri, din cauză că presiunea pe lichiditățile firmei s-ar putea dovedi prea mare. Cu alte cuvinte, finanțarea poate face diferența dintre succes și eșec, motiv pentru care tipul finanțării trebuie ales cu grijă. Regula de aur este, însă, să nu te împrumuți niciodată mai mult decât poți duce.
