”La ce se uită băncile când aprobă un împrumut pentru business?”. Este întrebarea care apare adesea când un startup sau un IMM urmărește să ia un astfel de împrumut. Află de ce anume trebuie să ții cont pentru a obține acest credit mai ușor.
De la identificarea nevoii de finanțare și până la a obține un credit este o cale destul de lungă. Dar cum știi dacă business-ul tău este eligibil pentru un credit? Și de unde afli ce documentație trebuie să pregătești pentru creditare și ce alte informații despre firmă e nevoie să trimiți către bancă așa încât aceasta să fie convinsă că va finanța o afacere viabilă și că-și va primi banii înapoi?
Criteriile obligatorii pentru un IMM care vrea credit
Câteva puncte exclud automat un business de pe lista firmelor care pot fi creditate, cum ar fi emiterea de CEC-uri fără acoperire (incidente de plată majore), intrarea firmei în insolvență sau restanțe mai mari de 90 de zile la alte credite. De asemenea, dacă ai o firmă nou-înființată (mai puțin de 12 luni de activitate) sau care a fost suspendată, băncile nu se vor înghesui să te finanțeze. Rata falimentului în primul an de activitate este foarte ridicată și de aceea băncile preferă clienți care au deja un istoric sau prezintă riscuri mai mici.
Concret, la ce se uită o bancă atunci când analizează un dosar de credit? Primul criteriu verificat este capacitatea firmei de a genera încasări din care să acopere cheltuielile curente. Dacă firma nu înregistrează profit operațional, înainte de amortizări, provizioane și impozite, șansele de a primi un credit tind spre zero. Alți indicatori cheie la care băncile se uită sunt gradul de îndatorare, rata profitului operațional și rentabilitatea activelor.
Un alt element foarte important de care depinde primirea unui împrumut bancar este planul de afaceri care trebuie să fie realist și detaliat nu doar pe termen scurt, ci și pe termen mediu.
Poți încerca să îți definești afacerea în doar câțiva pași simpli, chiar aici. Unele dintre componentele esențiale ale planului de afaceri sunt cunoașterea în detaliu a pieței (condiții și competiție), precum și existența resurselor și a competențelor necesare derulării. În plus, contează foarte mult și experiența întreprinzătorului pe piața pe care o atacă prin proiectul respectiv, calitatea managementului și calitatea situatiilor financiare – și aici nu este vorba numai de profitabilitate, cât și de corectitudinea informațiilor din bilanț.
Dacă îndeplinești aceste criterii minime, următorul pas este evaluarea situațiilor financiare: atât cele din trecut, cât și cele prognozate.
În ceea ce privește analiza documentelor financiare se analizează în principiu bilanțurile din ultimii 2-3 ani, cea mai recentă balanță și, în anumite cazuri, cash-flow-ul.
Printre indicatorii standard care sunt evaluați, cei mai populari sunt:
- Lichiditatea, care reprezintă capacitatea companiei de a-și achita datoriile către terți, cu resursele financiare de care dispune (sau, capacitatea elementelor patrimoniale de a se transforma în bani, în vederea acoperirii datoriilor firmei). Ea reflecta raportul dintre mijloacele de plată și datoriile exigibile. Este de dorit ca valoarea indicatorului de lichiditate să fie supraunitară (>100%), caz în care încasările depășesc plățile.
- Solvabilitatea, care reprezintă capacitatea companiei de a face față obligațiilor bănești la termenele scadente și se calculează ca raport între activele totale și datoriile totale.
- EBITDA (Earnings Before Interest, Taxes, Depreciation and Amortization) se calculează ca diferența între venituri și cheltuieli (exclusiv taxe, dobânzi, depreciere și amortizare). Acest indicator este utilizat pentru a evalua profitabilitatea unei companii. Este bine ca valoarea EBITDA să fie mai mare decât toate ratele/redevențele (incluzând comisioane și dobânzi) pe care firma le are de achitat lunar.
În urma efectuării analizei financiare și de oportunitate, banca adoptă rezoluția de finanțare, care poate fi aprobare în condițiile solicitate, aprobare condiționată (solicitare de avans mai mare, micșorarea perioadei solicitate, solicitare de garanții suplimentare, etc) sau refuz.
Cum îți poți crește șansele de finanțare?
- Construiește o relație cu banca. Nu aștepta până în ultimul moment pentru a te duce la bancă și pentru a solicita un credit. Istoricul relației cu banca este foarte important, faptul că banca știe cum a evoluat firma ta în ultimii ani, poate face diferența. De asemenea, realizarea operaţiunilor curente prin intermediul aceleiași bănci aduce nu doar avantaje, ci şi beneficii indirecte. Cu cât firma lucrează mai mult cu o anumită bancă, cu atât instituţia de credit va oferi condiţii mai bune de finanţare, cunoscând de aproape riscurile respectivei afaceri. Mai multe informații găsești în acest curs online.
- Reinvestește profitul. Îți poți finanța proiectele mari din sumele puse deoparte în anii anteriori. Reinvestirea profiturilor nu reprezintă doar o sursă de finanțare, ci demonstrează și băncii că firma nu este pentru tine doar o sursă de venit, ci ești dispus să folosești câștigurile pentru a-ți dezvolta și mai mult afacerea.
- Gândește strategic și pe termen lung. O bancă va urmări strategia pe termen mediu și lung și se va uita la cum își gestionează antreprenorul furnizorii și clienții.
