Ha úgy gondolod, hogy a bankhitel finanszírozási lehetőség lehet a vállalkozásod számára, fontos, hogy először is elemezd, hogy mit jelent egy ilyen rövid vagy hosszú távú finanszírozási eszköz, de azt is, hogy milyen konkrét igényeket szeretnél finanszírozni vele.
Általánosságban elmondható, hogy a banki termékek megfizethető indulás utáni megoldások. "A rövid lejáratú hitelek vagy folyószámlahitelek átmeneti/sürgős igényekre alkalmasak, míg a beruházásokhoz rövid, közép- és hosszú távú hitelek állnak rendelkezésre. Azonban minden bank feltételekkel jár, ezért nem szabad befektetőként tekinteni rájuk, sok átláthatóságot, jelentést kér, és megköveteli, hogy pénzügyi és nem pénzügyi feltételeket teljesítsen" - mondja Vlad Sabău, az ING Románia finanszírozási termékekért felelős vezetője a finanszírozási lehetőségekről szóló anyagában.
Tevékenységednek típusától és üzleti igényeidtől függően kezdheted kisebb, rövid lejáratú kölcsönökkel a jelenlegi szükségleteit, és ahogy a vállalkozás növekszik, a bankokhoz fordulhatsz nagyobb beruházások finanszírozása érdekében hosszú lejáratú kölcsönökkel. Ha felszerelést szeretnél vásárolni vagy bővíteni a termelési helyszínt, akkor beruházási hitelekhez kell fordulnod.
Nem ajánlott rövid lejáratú hiteleket igénybe venni az ilyen erőfeszítések finanszírozására, mert a vállalat likviditására nehezedő nyomás túl nagynak bizonyulhat. Más szóval, a finanszírozás jelentheti a különbséget siker és kudarc között, ezért a finanszírozás típusát körültekintően kell megválasztani. Az aranyszabály azonban az, hogy soha ne vegyél fel többet, mint amennyit vissza tudsz fizetni.
A hitelfelvétel előtt megválaszolandó kérdések
Mint minden más finanszírozási eszköznek, a banki hiteleknek is számos előnye és hátránya van, amelyeket érdemes elemezni, mielőtt döntést hozna. Íme néhány hasznos kérdés ebben a folyamatban:
Hogyan segíti a vállalkozásod? Csak akkor érdemes kölcsönt felvenni, ha azok a dolgok, amelyekre ezt a pénzt felhasználod, még inkább növelni fogják a vállalkozást. Nem jó megoldás a törlesztőrészletekre ragadni, ha vállalkozásod bajban van, és a pénzt adósságaid fedezésére szeretnéd felhasználni, vagy új autó vásárlását tervezed. Ha likviditáshiány fedezésére veszel igénybe hitelt, akkor meg kell győződnöd arról, hogy a szóban forgó hiány csak átmeneti vagy szezonális.
Mennyibe fog ez Neked kerülni? Semmi sincs ingyen az életben vagy az üzleti életben. A banktól felvett pénz kamatba és hitelezési és/vagy kezelési költségbe kerül Neked. Ha szerencséd van, akkor évi 10%-ig juthat, amit a kezdeti visszafizetendő összegen felül kell fizetni, de ne feledje, hogy bankonként jelentős különbségek lehetnek az induló hitelajánlatoktól függően. Ezért javasoljuk, hogy keress fel több bankot is, a fáradság talán megéri. A banknak mindig a partnerednek kell lennie, nem csak akkor, amikor hitelfelvételt tervezel. Például a költségek tekintetében segíthet Neked azzal, hogy minimális jutalékkal kínál számlát.
Milyen hitelt érdemes felvennie? Különböző típusú hitelek léteznek:
Rövid lejáratú hitelek
- így nevezik a forgóeszközhiteleket, amelyek a fogyasztási hitelek megfelelői.
- előnyei: általában könnyebben felvehetőek, azaz kevesebb dokumentumra van szükség, de a kölcsönzött összegek is kisebbek.
Beruházási célú kölcsönök
- A bankok ebben az esetben sokkal szigorúbbak, és sokkal összetettebb dokumentumokat kérhetnek, például biztosítékokat (banki vagy jelzáloghitel), a beruházás értékét igazoló dokumentumokat (műszaki dokumentáció, beszállítói ajánlatok), sőt üzleti tervet és megvalósíthatósági tanulmányokat is.
- Beszélhetsz bankoddal, ha olyan hitelt szeretnél refinanszírozni, amely már nem segít Neked, vagy ha a likviditási szintednek, üzleti helyzetednek és becsült jövedelmednek megfelelő hitelt szeretnéd megtalálni.
Te jogosult vagy hitelre?
A bankok fő célja, hogy biztosítsák a kölcsönadott összegek és a hitel költségeinek megtérülését. Ezért kölcsönt nyújtanak egy induló vállalkozásnak egy általában meglehetősen vastag, különböző dokumentumokat tartalmazó, a hitelező "visszafizetési képességét" bizonyító dosszié alapján. Egyes dokumentumok azt mutatják, hogy a vállalat jogszerűen jött létre és rendelkezik üzleti tevékenységre való jogosultsággal - ezeket nevezzük jogi dokumentumoknak, mások betekintést nyújtanak a vállalat pénzügyi helyzetébe - ezeket nevezzük pénzügyi dokumentumoknak.
A hitelfelvétel fő korlátai a vállalat életkorával és visszafizetési képességével kapcsolatosak. Az induló hitelek még mindig ritkák a bankok kínálatában. Tekintettel arra, hogy az újonnan alapított cégek több mint fele nem éri meg az első évet, valahogy normálisnak mondható, hogy a bankok minimum életkor követelményt támasztanak a céggel szemben. Egyes bankoknál ez egy év, mások azt kérik, hogy a cég legalább 3-5 éves legyen. A második feltétel a hitel visszafizetéséhez szükséges pénzforgalomra vonatkozik. Csak a pozitív cash flow-val rendelkező vállalatok "bankképesek". Vagyis a beszedett pénznek fedeznie kell a kifizetéseket, beleértve a törlesztőrészleteket is.
Általánosságban a legfontosabb kulcsmutatók, amelyeket a bankok vizsgálnak, a következők: a vállalat készpénztermelő képessége a folyó kiadások fedezésére, az eladósodottság, a működési nyereséghányad és az eszközarányos megtérülés. Ha a vállalatnak nincs működési nyeresége (értékcsökkenés, céltartalékok és adók előtt), az csökkenti a hitelfelvételi esélyeit.
Ráadásul a bankok automatikusan kizárják a hitelezhető vállalatok listájáról azokat, amelyek:
- melyek fizetésképtelenségi eljárást kezdeményeztek;
- fedezetlen csekket bocsátottak ki és/vagy jelentős fizetési incidensek voltak;
- Kilencven napnál hosszabb ideje nem fizettek más banki hiteleket;
- az állami költségvetésbe történő kifizetésekkel nem teljesítettek;
- Képtelenek a társaság pénzügyi kimutatásait bemutatni;
- A részvényesi struktúra instabil.
Hogyan növelheted a finanszírozás megszerzésének esélyét?
Az egészséges, jól átgondolt pénzügyi magatartás már a vállalkozás első napjaitól kezdve a legbiztosabb garancia a sikerre, hogy a megfelelő időben finanszírozást kapjon a banktól, legyen szó akár üzleti hitelről, akár más banki finanszírozási termékről. A legtöbb induló vállalkozás azért bukik meg, mert nehezen kezeli a pénzforgalmát. Más szóval, rendkívül fontos, hogy állandóan tisztában legyél minden beérkezett vagy elköltött centtel. Sőt, ugyanilyen fontos az is, hogy:
- Jó kapcsolatot építs ki a bankoddal. Ne várj az utolsó pillanatig azzal, hogy elmész a bankba és hitelt igényelsz. A bankkal való előélete nagyon fontos, és az, hogy a bank tudja, hogyan fejlődött a vállalkozásod az elmúlt évek során, sokat számíthat. Az is, hogy jelenlegi tevékenységed ugyanazon a bankon keresztül végzed, nemcsak előnyökkel, hanem közvetett előnyökkel is jár. Minél többet dolgozik egy vállalat egy adott bankkal, annál jobb finanszírozási feltételeket kínál a hitelintézet, mivel közelről ismeri az adott vállalkozás kockázatait.
- Invesztálja újra a nyereségét. Nagy projektjeit finanszírozhatja az előző években félretett összegekből. A nyereség újrabefektetése nemcsak finanszírozási forrást jelent, hanem azt is bizonyítja a banknak, hogy a vállalkozás nem csupán bevételi forrást jelent Neked, hanem azt is, hogy hajlandó a bevételt a vállalkozás további fejlesztésére fordítani.
- Stratégiailag és hosszú távon gondolkodik. A bank megvizsgálja a közép- és hosszú távú stratégiát, és figyelemmel kíséri, hogy a vállalkozó hogyan kezeli a beszállítóit és az ügyfeleit.
Milyen dokumentumok szükségesek általában a hitel jóváhagyásához
- Alapító okirat (eredeti változat, frissített változat);
- bejegyzési igazolás;
- A cégjegyzék által kiállított érvényes igazolás a cégadatok megerősítéséről (30 napnál nem régebbi) (online is beszerezhető);
- A csoporthoz tartozó társaságokra vonatkozó információk;
- Az esetleges értékpapírokról szóló igazolás;
- A részvényesek meghatalmazása a kölcsönszerződés megkötésére;
- Egyéb engedélyek/működési engedélyek, ha azok a vállalat tevékenységi területére vonatkoznak;
- Az adóhatósághoz benyújtott pénzügyi kimutatások (mérleg/nyereség- és veszteségkimutatás);
- Az adóhatósághoz benyújtott próbamérlegek, a legutolsó havi próbamérleg;
- Készpénzforgalom: pénzforgalmi kimutatás (beszedések vs. kifizetések) és előrejelzések;
- Adatbázis-lekérdezési megállapodás (Banki Kockázati Központ - ahol minden fizetési mulasztást nyilvántartásba vesznek);
- információk a vállalkozásról: mini üzleti terv a piacra, a fő vevőkre és beszállítókra vonatkozó információkkal;
- Információk a vállalat eszközeiről;
- A biztosítékok (zálogok és jelzálogok) értékelési jelentései.
Ellenőrizd a hitelalternatívákat
Segít, ha tisztában vagy az összes megfelelő finanszírozási lehetőséggel, ha vállalkozásod van. Az államilag garantált hitelek mint például az IMM Invest, egy jó lehetőség a válságos időszakokban.
Ez a program lehetővé teszi többek kzött a COVID-19-válság által jelentősen érintett kkv-k számára, hogy biztosítsák likviditásukat jelenlegi vállalkozásuk működtetéséhez vagy befektetéseikhez egy vagy több befektetési hitel és/vagy egy vagy több munkavállalási hitel/hitelkeret igénybevételével. Tőkét, amelyet az állam garantál, az Államháztartási Minisztériumon keresztül. A maximálisan felvehető összeg beruházásokra 10 000 000 RON, forgóeszközre pedig 5 000 000 RON. További információ a hivatalos honlapon.
Nézz utána, hogy aktuálisan milyen konkrét lehetőségeid vannak!
