Dacă îți dorești să găsești metode de a-ți crește randamentul investițiilor sau, pur și simplu, te documentezi pentru a-ți construi o relație mai bună cu banii, atunci un concept pe care trebuie să-l cunoști este dobânda compusă. Deși poate influența semnificativ randamentul unor investiții, într-un alt context, aceasta poate reprezenta și costuri mai ridicate pentru tine.
Descoperă, în cele ce urmează, tot ce trebuie să știi despre dobânda compusă: în ce situații o poți întâlni, cum se calculează dobânda și cum o poți folosi în favoarea ta.
- Ce este dobânda
- Dobânda compusă vs. dobânda simplă
- Mod de calcul dobândă compusă
- Care sunt cele mai bune instrumente de economisire ce folosesc dobânda compusă
- Studiu de caz: cum te poți folosi de dobânda compusă pentru a-ți crește veniturile
- Alte întrebări legate de dobândă
Ce este dobânda
Înainte de a cunoaște detalii despre dobânda compusă, este necesar să înțelegem conceptul de dobândă și situațiile în care poate fi întâlnit.
Așadar, dobânda poate apărea în situații în care tu ești cel care o primește, cum ar fi în cazul investițiilor sau al diferitelor instrumente de economisire, cât și în cazuri în care tu ești cel care o plătește, cum ar fi un împrumut.
Indiferent de context, dobânda poate fi simplă sau compusă.
👉 Dacă ai început să cauți informații despre dobânda compusă, înseamnă că îmbunătățirea situației tale financiare este o prioritate pentru tine. Pentru a te ajuta să-ți dezvolți o gândire sănătoasă, orientată spre profit, poți citi și aceste 15 cărți despre business.
Dobânda compusă vs. dobânda simplă
Deși ambele concepte se referă la metode de calcul a dobânzii, între dobânda compusă și cea simplă există o diferență importantă.
Dobânda simplă se calculează doar pe baza sumei inițiale economisite sau împrumutate. Acest lucru înseamnă că dobânda este aplicată doar la valoarea principală, iar pe parcursul perioadei, suma dobânzii rămâne constantă.
Dobânda compusă sau capitalizată se referă la faptul că dobânda este calculată nu doar pe baza sumei inițiale economisite sau împrumutate, ci și pe baza dobânzii acumulate până într-un anumit moment. Acest lucru înseamnă că dobânda se adaugă la suma principală, la sfârșitul fiecărei perioade de calcul, și, de asemenea, va fi luată în considerare pentru calcularea dobânzii viitoare. De aceea, în cazul investițiilor, dobânda compusă poate fi mai profitabilă decât dobânda simplă.
Mod de calcul dobândă compusă
Metoda de calcul pentru dobânda compusă este una destul de ușoară, motiv pentru care nu ai nevoie de un calculator dobândă compusă, pentru a-ți calcula profitul pe care l-ai obține în urma unei investiții. Iată cum arată formula de calcul pentru dobânda compusă:
VIT=II×(1+R)ⁿ, unde:
VIT = valoarea investiției totale
II = investiția inițială
R = rata dobânzii exprimată ca decimal
n = numărul de ani în care dobânda este compusă
Deși formula pare mai complicată, nu este deloc așa. De aceea, în continuare, îți arătăm cum să aplici formula de calcul pentru dobândă depozit, pentru a estima câștigul obținut în urma unei investiții cu dobândă compusă.
Care sunt cele mai bune instrumente de economisire ce folosesc dobânda compusă
Dacă îți dorești să îți crești veniturile cu ajutorul dobânzii compuse, e bine să știi că există câteva instrumente financiare în care poți alege să investești. Iată 2 dintre cele considerate a fi cele mai eficiente:
- Depozitele bancare – sunt cele mai comune și populare instrumente care aplică dobânda compusă. Iată cum funcționează, pe scurt: atunci când depui bani într-un depozit, banca îți va plăti o dobândă, în funcție de o rată prestabilită și de o perioadă de capitalizare. Dacă alegi depozit cu capitalizare automată, acest lucru permite ca dobânda acumulată la depozit să fie adăugată la suma economisită, atunci când depozitul este reînnoit. Astfel, vei reinvesti întreaga sumă, iar în anul următor, dobânda va fi mai mare.
- Titlurile de stat – și acestea sunt instrumente de care te poți folosi pentru a-ți maximiza profitul, cu ajutorul dobânzii compuse. După ce achiziționezi numărul dorit de titluri de stat, primești o anumită dobândă, în funcție de maturitatea aleasă (1 sau 3 ani). Atunci când titlurile ajung la maturitate, poți alege să te bucuri de dobânda investită ori să o folosești alături de investiția inițială și să cumperi alte titluri de stat care, la rândul lor, să-ți genereze o altă dobândă. Cu cât repeți acest proces mai mulți ani, cu atât și profitul pe care îl obții va fi mai mare.
👉 Pe lângă aceste tipuri de investiții, care îți pot oferi o anumită rentabilitate, o altă idee ce te-ar putea ajuta să câștigi semnificativ mai mult, în timp, este deschiderea propriului tău business. Dacă nu știi de unde să începi, urmează cursul Startup Edu, care te învață cum să începi și să administrezi o afacere.
Studiu de caz: cum te poți folosi de dobânda compusă pentru a-ți crește veniturile
Să presupunem că depui 30.000 RON într-un depozit și alegi să te folosești de dobânda capitalizată pentru a-ți maximiza veniturile, în timp ce rata anuală a dobânziii este constantă, de 8%.
Folosind formula ratei dobânzii compuse, profitul în primul an poate fi calculat astfel: VIT=30.000×(1+0.08)1
Așadar, dobânda din primul an va fi de 2.400 RON, în timp ce valoarea totală a investiției tale va fi de 32.400 RON. Dacă alegi să reinvestești această valoare, cu tot cu dobânda câștigată în primul an, în cel de-al doilea an, vei câștiga o dobândă suplimentară de 2.592 RON. În acest an, valoarea totală a investiției tale va ajunge la 34.992 RON.
Dacă alegi din nou să investești și să profiți de puterea dobânzii compuse, după 5 ani vei avea un câștig total de 14.079 RON numai din dobândă, iar valoarea totală a investiției tale va fi de 44.079 RON.
Dacă, în schimb, ai fi ales să investești cu dobândă simplă, atunci numai dobânda din primul an ar fi fost aceeași ca mai sus. În cel de-al doilea an, după formula dobânzii simple, dacă ai fi ales să cheltuiești profitul obținut și să investești din nou doar cei 30.000 RON, atunci dobânda primită ar fi fost tot de 2.400 RON.
Pe o perioadă de 5 ani, câștigul din dobânzi ar fi fost de 12.000 RON, iar investiția totală ar fi fost de 42.000 RON.
Așa cum poți observa fără un calculator pentru investiții, cu ajutorul dobânzii compuse, profitul la finalul celor 5 ani este mai mare cu 2.079 RON decât în cazul dobânzii simple.
Alte întrebări legate de dobândă
Pentru că dobânda compusă este un concept destul de complex, există o serie de întrebări comune pe care și le adresează cei care doresc să se familiarizeze cu acest termen. Iată care sunt acestea și ce răspunsuri oferim:
Cum pot evita plata unei dobânzi mari?
Atunci când ai accesat un împrumut și tu ești cel care plătește dobânda, trebuie să știi că, în cele mai multe dintre cazuri, cu cât perioada de rambursare este mai mare, cu atât și dobânda va crește. Așadar, poți lua în considerare plata anticipată a ratelor cu reducerea perioadei; astfel, poți reduce suma totală a dobânzii pe termen lung.
De asemenea, dacă ai un împrumut cu o dobândă mare, poți să ai în vedere și refinanțarea acestuia la o rată a dobânzii mai mică.
Ce să aleg între dobânda simplă și compusă, atunci când fac o investiție?
În acest caz, alegerea depinde foarte mult de obiectivele tale financiare. Dacă îți dorești să investești pe termen lung, cu cât perioada este mai mare, cu atât dobânda compusă va avea mai mult timp să genereze venituri suplimentare. În schimb, dobânda simplă poate fi mai potrivită pentru investiții pe termen scurt, unde dobânda compusă nu are suficient timp să-și manifeste impactul în mod semnificativ.
👉 Îndeplinirea obiectivelor tale financiare este mai ușoară atunci când le fixezi într-un mod cât mai clar. Descoperă cum poți stabili obiective realizabile și cum să urmărești progresul.
Care sunt dezavantajele dobânzii compuse?
Așa cum poți deduce și din răspunsul de mai sus, unul dintre dezavantajele dobânzii compuse este că necesită timp și reinvestirea banilor, pentru a-și manifesta pe deplin efectele. În același timp, reinvestirea veniturilor generate de dobânda compusă în același instrument financiar poate însemna pierderea altor oportunități de investiție.
Concluzionând, acum că ai aflat ce reprezintă dobânda compusă și cum se calculează dobânda anuală, poți să iei în calcul mai multe tipuri de investiții și să le estimezi rentabilitatea. Calculează dobânda anuală pe care o poți obține dacă alegi dobânda compusă sau simplă și ia o decizie în favoarea obiectivelor tale financiare.
Sursă foto: Shutterstock, Shutterstock
